Как блокчейн ускоряет платежи: разбор механизмов и реальная скорость

Раздражает: платеж часто уходит с вашего счета за секунды, но может занять дни, чтобы дойти до получателя. Почему?

Это одна из тех современных финансовых загадок. Вы касаетесь телефона, и платеж кажется мгновенным. Но если вы отправляете деньги за границу, это может занять от трех до пяти рабочих дней… Более того, внезапно появляются комиссии, задержки, банковские сроки обработки и цепочка учреждений… В эпоху приложений реального времени и круглосуточных сервисов традиционные платежи все еще могут двигаться до безумия медленно.

Но это одна из причин, почему блокчейн привлекает столько внимания в современных финансовых кругах. Проще говоря, блокчейн может сделать некоторые платежи быстрее, дешевле и проще для отслеживания. Он не идеален и не заменит все платежные системы в одночасье, но он предлагает альтернативный способ перемещения ценности между сторонами.

Почему традиционные платежи могут быть медленными

Чтобы понять, почему блокчейн важен, полезно взглянуть на то, как работают многие традиционные платежи сегодня.

Если вы покупаете кофе в местном кафе, транзакция кажется мгновенной. Но за кулисами происходит несколько вещей. Ваш банк, банк продавца, карточная сеть и платежный процессор — все могут быть задействованы. Транзакция авторизуется быстро, но расчет может произойти позже.

А теперь представьте более сложный сценарий: фрилансер-дизайнер во Франции получает оплату от клиента в США, или врач, работающий в Лондоне, отправляет деньги домой на Филиппины. В таких случаях платеж часто проходит через несколько банков, корреспондентские банковские сети, системы обмена валюты и проверки соответствия, прежде чем достигнет конечного счета.

Каждый шаг добавляет время, стоимость и сложность.

Вот почему международные платежи могут занимать дни, а не минуты. Деньги могут перемещаться по разным банковским системам, работающим в разных часовых поясах, с разными правилами, комиссиями посредников и ограничениями по рабочим часам. Короче говоря, традиционные платежи часто полагаются на цепочку доверенных учреждений, которые обновляют свои собственные записи одну за другой.

Как блокчейн меняет модель

Блокчейн работает иначе.

Вместо того чтобы несколько учреждений вели свои собственные версии транзакций, а затем сверяли эти записи, блокчейн использует так называемый общий реестр: запись транзакций, распределенная по сети и обновляемая по одним и тем же правилам. Проще говоря, участники сети общего реестра видят одну и ту же историю платежей, а не передают информацию из одной частной базы данных в другую.

Это важно, потому что большая часть задержек в традиционных платежах возникает из-за передач. Одно учреждение отправляет инструкции другому. Второе учреждение их проверяет. Третье обновляет свои записи. Если какая-то часть этой цепочка закрыта, задерживается или требует дополнительной проверки, платеж замедляется.

С блокчейн-платежами процесс более прямой. Запрос на платеж отправляется в сеть. Компьютеры в этой сети проверяют, есть ли у отправителя средства и не были ли эти же деньги уже потрачены где-то еще. После проверки транзакция группируется с другими подтвержденными транзакциями, добавляется в реестр и затем отражается по всей сети. Это общее обновление дает обеим сторонам более четкое синхронизированное представление о том, что произошло.

Это не отменяет всех проверок или всех операционных требований. Но это может уменьшить количество посредников, участвующих в перемещении и подтверждении стоимости. Это также позволяет сети работать непрерывно, а не зависеть от банковских часов, выходных или региональных сроков обработки.

Следовательно, некоторые блокчейн-платежи могут проводиться гораздо быстрее, чем традиционные международные переводы. При правильных условиях они могут происходить даже за минуты или секунды, а не за дни.

Простой пример из реальной жизни

Например, предположим, женщина по имени Мария работает архитектором в Чикаго и каждый месяц отправляет часть своей зарплаты сестре и племянницам в Мексику. Используя традиционный сервис денежных переводов, она может платить комиссию за перевод, наценки на обменный курс, и им приходится ждать день-два, пока средства поступят. Если перевод сделан перед выходными или государственным праздником, это может занять еще больше времени.

С блокчейн-системой платежей тот же перевод может перемещаться по цифровой сети гораздо более напрямую — возможно, даже мгновенно. Вместо прохождения через длинную цепочку банков-корреспондентов транзакция отправляется в общий реестр, проверяется сетью и записывается таким образом, чтобы обе стороны могли ее проверить. Семье Марии не нужно ждать, пока несколько учреждений последовательно обновят отдельные записи, прежде чем платеж будет считаться завершенным.

Это не значит, что опыт всегда мгновенный или без проблем, но это показывает, почему блокчейн актуален для обычных платежей. Блокчейн не только о криптотрейдинге или спекуляциях, он также может сделать повседневную финансовую деятельность более эффективной и надежной.

Может ли блокчейн сделать платежи также дешевле?

Часто да.

Традиционные платежные системы могут быть дорогими, потому что несколько сторон могут брать комиссию. Конвертация валюты добавляет дополнительные расходы. Мелкие трансграничные платежи могут быть особенно неприятными, потому что комиссии могут казаться несоразмерными отправляемой сумме.

Блокчейн может уменьшить часть этого трения, потому что в перемещении и подтверждении платежа может быть задействовано меньше посредников. В некоторых системах сеть занимается проверкой и расчетами вместо нескольких учреждений, выполняющих дублирующие роли.

Это не значит, что каждый блокчейн-платеж дешев. Затраты сильно зависят от сети, дизайна приложения и загруженности цепочки. Но основная идея убедительна: меньше посредников означает меньше передач, что может означать более низкие затраты.

Что блокчейн не исправит сам по себе

Однако есть некоторые оговорки.

Блокчейн не решает автоматически все проблемы в платежах. Регулирование, защита прав потребителей, волатильность валют, пользовательский опыт и интеграция с существующими финансовыми системами — все это важно. На многих рынках блокчейн-платежи все еще нуждаются в лучших интерфейсах и более четких рамках, прежде чем они станут действительно массовыми.

Есть также разница между базовой технологией и пользовательским опытом. Большинство людей не хотят думать о кошельках, ключах или протоколах, когда они платят за аренду или покупают продукты. Чтобы блокчейн-платежи масштабировались, опыт должен стать проще и привычнее.

Возвращаясь к Марии

Итак, вернемся к Марии, отправляющей деньги своей семье, у которой, возможно, есть важный счет, который нужно срочно оплатить.

В традиционной модели платеж может проходить через несколько учреждений, занимать дни для расчета и терять стоимость из-за комиссий и расходов на обмен.

В модели на основе блокчейна перевод может перемещаться через общий реестр, проверяться сетью, а не сверяться по нескольким отдельным базам данных, проводиться гораздо быстрее и давать обеим сторонам более четкое представление о том, что происходит.